Na trhu finančních služeb existují dva hlavní produkty. Patří mezi ně úvěr a půjčka. Většina z nás považuje oba produkty za totožné, i když ve skutečnosti jde o rozdílné pojmy.
S úvěry se na trhu častěji setkáme ve spojitosti s bankami, zatímco půjčky obvykle nabízí nebankovní společnosti. Úvěr definuje zákon o spotřebitelském úvěru, týká se vždy peněžité částky a vždy zde musí figurovat jasně definované úroky.
I když označení klame, de facto se v obou případech jedná o úvěr. Úvěr tedy podléhá prakticky stejným limitům na výši úrokových i neúrokových nákladů jako půjčka. Přesto lidé půjčku často neprávem vnímají jako dražší produkt. Je krátkodobá půjčka vždy drahá, nebo jde jen o vžitý předsudek?
Co je to přesně půjčka?
Půjčka je produkt, který nabízejí především nebankovní instituce, nicméně poskytnout ji prakticky může třeba každý člen rodiny. Kromě právního základu, kterému podléhá, se od úvěru liší v několika důležitých detailech. Pro spotřebitele bude nejdůležitější fakt, že společnosti nabízející půjčky neověřují tak podrobně úvěruschopnost svých klientů a půjčku lze tedy získat mnohem snadněji. Co to znamená?
Jak je to s prověřováním bonity při žádosti o úvěr?
Abychom dostali úvěr od banky bez ohledu na jeho výši, budeme obvykle potřebovat kompletní sadu dokumentů a certifikátů. Zejména smlouvu o pracovním poměru – nejžádanější je pracovní smlouva na dobu neurčitou. Dalším požadavkem je samozřejmě výše výdělku, kterou musíme doložit předložením příslušného potvrzení od zaměstnavatele.
Banky také často požadují výpis z hlavního účtu pro odhad životních nákladů dlužníka. Dalším požadavkem, který musí případný dlužník splnit, je tzv. scoring – ukazatel posuzující důvěryhodnost zákazníka. Čím je vyšší, tím je získání úvěru snazší.
Šance dosažení půjčky je vyšší
Ověřování bonity, kterým klient při žádosti o půjčku u nebankovní instituce prochází, je o něco méně přísné než při žádosti o bankovní úvěr. V závislosti na dlužníkovi a výši úvěru k některým fázím prověřování ani nedochází. Proces zahrnuje ověření identity, které například u online půjček velmi často probíhá pomocí ověřovacích plateb. Dále postačí prohlášení klienta o zaměstnání a výši měsíčních příjmů.
Mnoho úvěrových společností nenahlíží ani do registrů. Klienti nebankovních institucí jsou tedy často lidé, kteří by prověřením bonity při žádosti o úvěr neprošli.
Riziko půjčky
Stává se, i když to není pravidlem, že půjčka v konečné fázi vyjde dráž, než by vyšel úvěr se stejnou výší. Souvisí to především s rizikem, které úvěrová společnost nese zpřístupněním svých produktů pro lidi s nižší bonitou. Může nastat situace, kdy i přes prohlášení zákazník nebude půjčku splácet, a neuhradí tak své závazky včas.
Kdy jsou náklady na půjčku nižší?
Mnoho nebankovních společností nabízí pro své stálé a spolehlivé zákazníky atraktivní akce nebo věrnostní programy. Podmínkou vstupu např. do věrnostního klubu je včasné uhrazení závazku.
Další situací, kdy mohou být náklady na půjčku nižší např. o úroky nebo marže, je využití rychlé online půjčky. První půjčka u dané instituce je velmi často zvýhodněná a osvobozená od různých poplatků.
Kdy se vám půjčka může prodražit?
Jedním z nejsilnějších faktorů zvyšujících náklady na půjčku je neplacení splátek včas. Naběhlý sankční úrok může někdy přesáhnout výši úvěru. Proto doporučujeme využívat veškerou finanční podporu rozumně – zvláště když naše finanční situace není stabilní.
